Анализ финансового состояния ОАО Альфа-банк и диагностика риска банкротства 

Целью написания данной работы является отчет по производственной практике, описание места прохождения практики, анализ его целей, функционирования, экономических результатов и т.д.

Целью прохождения практики является:

закрепление и углубление теоретических знаний по прослушанным за время обучения в университете дисциплинам;

знакомство с реальной практической работой предприятия;

приобретение навыков практической работы.

Задачами практики являются:

изучение организационной структуры базы практики, особенностей функционирования объекта, представление организационных структур в виде схем;

анализ функций предприятия;

изучение конкретной финансовой, производственной и другой деловой документации;

знакомство с вопросами техники безопасности и охраны окружающей среды.

При написании данной работы я пользовалась различными источниками, такими как конкретная финансовая, производственная и другая деловая документация, средства массовой информации, Интернет и собственные наблюдения в ходе практики.

РАЗДЕЛ 1. ХАРАКТЕРИСТИКА ПРЕДПРИЯТИЯ И АНАЛИЗ ОТРАСЛИ

1.1 Характеристика ОАО «Альфа-банк»

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов США, совокупный капитал - 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов - 9,5 млрд. долларов США. Чистая прибыль по итогам за 2006 года составила 190,3 млн. долларов США (по итогам 2005 года - 180,6 млн.).

В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование - один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики - предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.

Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.

Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.

Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

Альфа-Банк - один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).

Поддержка национального искусства - одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

В 2005 году Альфа-Банк внедрил новую систему управления в своих региональных подразделениях: в филиалах образовано три блока - Дирекция корпоративного бизнеса, Дирекция розничного бизнеса и Административная дирекция, в функции которой входят решение административных вопросов и обслуживание бизнеса.

Каждый блок возглавляет отдельный руководитель, который отвечает за свое направление, выполняет свой бизнес-план и непосредственно подчиняется профильной структуре в центральном офисе банка в Москве. Председателем Кредитного комитета филиала является Административный директор, который также обладает правом вето.

Ключевой задачей Альфа-Банка является достижение высоких международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Процессы и процедуры управления в Банке структурированы таким образом, чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений. В ближайшей и среднесрочной перспективе нашими приоритетами являются введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при Совете директоров в дополнение к существующему Аудиторскому комитету, получение рейтинга корпоративного управления от международного рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение прозрачности бизнеса Альфа-Банка.

Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно важная роль в Банке отводится развитию корпоративной культуры. Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками Банка, определяет корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических норм и верность основным ценностям служат формированию и сохранению корпоративной культуры в Альфа-Банке.

Альфа-Банк прививает своим сотрудникам культуру открытости и доверия, в рамках которой поощряется здоровая борьба мнений. Коллектив Альфа-Банка верен этим принципам, так как они являются залогом доверия общества к нашей организации.

Основными конкурентами Альфа-Банка являются такие банки как Ситибанк, ВТБ 24, Сбербанк, Райфайзен.

1.2 Организационное устройство коммерческого банка (ОАО «Альфа-банк»)

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ОАО «Альфа-Банк» входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными операциями, в которые входят такие основные отделы:

-кредитный;

-отдел ЦБ;

-валютный;

-отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками.

2) управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

-операционный;

-отдел кассовых операций;

-отдел сводной отчетности и экономического анализа;

-бухгалтерия;

-отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

-отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

-юридический;

-служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

-отдел кадров;

-отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

-хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1)контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2)координация отношений банка с налоговыми органами;

3)решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4)проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5)управление рисками.

1.3 Анализ положения банковской отрасли

Российский банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Бум розничного кредитования, увеличение инвестиций в отрасль и усиление консолидации являются ключевыми процессам в секторе. Растущие доходы населения ведут к прогрессирующему росту автокредитования, ипотечного и потребительского кредитования. Открывающиеся возможности на рынке привлекают внимание международных финансовых институтов, в результате чего в последнее время мы наблюдали ряд сделок слияния-поглощения с участием иностранного капитала. Российские игроки также не стоят в стороне от консолидационных процессов: банки федерального значения активно развивают свой бизнес в регионах, в том числе и за счет поглощения региональных банков. Крупнейшие игроки также выходят на рынки сопредельных государств, таких как Украина, Казахстан и страны Балтии, приобретая финансовые институты этих стран.

Бурный рост розничного кредитования ведет к усилению кредитного риска у российских банков. Согласно последнему опросу Price water house Coopers, проведенному весной 2006 года, именно кредитный риск воспринимается российскими банками как ключевой. Создание систем управления рисками, позволяющих комплексно и эффективно управлять кредитными, операционными и рыночными рисками, является актуальной задачей для российских банков. Для успешной конкуренции на рынке банки должны иметь четкую стратегию своего развития, прозрачную структуру управления и своевременную и объективную управленческую отчетность для инвесторов и других заинтересованных сторон. Развитые информационные системы, широкий продуктовый ряд и отлаженные процессы работы с клиентами также являются немаловажными составляющими успеха.

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ОАО «АЛЬФА-БАНК» И ДИАГНОСТИКА РИСКА БАНКРОТСТВА

2.1 Анализ имущественного положения ОАО «Альфа-Банк»

Из всех форм бухгалтерской отчетности важнейшей является баланс.

Данные баланса необходимы: собственникам – для контроля над вложенным капиталом, руководству организации – при анализе и планировании, банкам и другим кредиторам – для оценки финансовой устойчивости.

Бухгалтерский баланс состоит из двух равновеликих частей: актива и пассива.

Бухгалтерский баланс характеризует в денежной форме финансовое положение предприятия по состоянию на отчетную дату. По балансу характеризуется состояние материальных запасов, расчетов, наличие денежных средств, инвестиций.

Анализ динамики валюты баланса, структуры активов и пассивов предприятия позволяет сделать ряд важнейших выводов, необходимых как для осуществления текущей финансово-хозяйственной деятельности, так и для принятия управленческих решений на перспективу.

Последовательность анализа бухгалтерского баланса можно представить следующим образом (рис. 1).



Рис. 1 - Этапы анализа бухгалтерского баланса

Исследование структуры пассива баланса позволяет установить одну из возможных причин финансовой неустойчивости предприятия.

Анализ непосредственно по балансу – дело довольно трудоемкое и неэффективное, так как слишком большое количество расчетных показателей не позволяет выделить главные тенденции в финансовом состоянии организации.

Сравнительный аналитический баланс можно получить из исходного баланса путем уплотнения отдельных статей и дополнения его показателями структуры, а также расчетами динамики.

Аналитический баланс полезен тем, что сводит воедино и систематизирует те расчеты, которые обычно осуществляет аналитик при ознакомлении с балансом.

Непосредственно из аналитического баланса можно получить ряд важнейших характеристик финансового состояния организации. В число исследуемых показателей обязательно нужно включать следующие:

Общую стоимость активов организации, равную сумме разделов I и II баланса (строка 190 + строка 290).

2004 год – 450315 + 786242 = 123557 тыс. руб.

2005 год – 500609 + 850777 = 1351386 тыс. руб.

2006 год – 559646 + 821232 = 1380878 тыс. руб.

2. Стоимость иммобилизованных (т.е. внеоборотных) средств (активов) или недвижимых активов, равную итогу раздела I баланса (строка 190).

2004 год – 450315тыс. руб.

2005 год – 500609 тыс. руб.

2006 год – 559646 тыс. руб.

3. Стоимость мобильных (оборотных) средств, равную итогу раздела II баланса (строка 290).

2004 год – 786242 тыс. руб.

2005 год – 850777 тыс. руб.

2006 год – 821232 тыс. руб.

4. Стоимость материальных оборотных средств (строка 210 + 220).

2004 год – 117296 + 9078 = 126374 тыс. руб.

2005 год – 178480 + 10496 = 188976 тыс. руб.

2006 год – 326328 + 30693 = 357027 тыс. руб.

5. Величину собственного капитала организации, равную итогу раздела III баланса (строка 490).

2004 год – 699583 тыс. руб.

2005 год – 741353 тыс. руб.

2006 год – 860782 тыс. руб.

6. Величину заемного капитала, равную сумме итогов разделов IV и V баланса (строка 590 + строка 690).

2004 год – 25570 + 511404 = 536974 тыс. руб.

2005 год – 28200 + 581833 = 610033 тыс. руб.

2006 год – 29345 + 490751 = 520096 тыс. руб.

7. Величину собственных средств в обороте, равную разнице итогов разделов III и I баланса (строка 490 – строка 190).

2004 год – 699583 – 450315 = 249268 тыс. руб.

2005 год – 741353 – 500609 = 240744 тыс. руб.

2006 год – 860782 -559646 = 301136 тыс. руб.

8. Рабочий капитал, равный разнице между оборотными активами и краткосрочными обязательствами (итог раздела II строка 290 минус итог раздела V строка 690).

2004 год – 786242 - 511404 = 274838 тыс. руб.

2005 год – 850777 – 581833 = 268944 тыс. руб.

2006 год – 821232 – 1380878 = -559646 тыс. руб.

Анализируя сравнительный баланс, можно сделать вывод, что у ОАО «Альфа-Банк» стабильная финансовая устойчивость, так как в динамике за 3 года доля собственного капитала увеличилась с 699583 тыс. руб. в 2004 году до 860782 тыс. руб. в 2006 году; темпы роста собственного капитала выше темпов роста заемного капитала (2004 год - 699583 тыс. руб.> 536974 тыс. руб.; 2005 год - 741353 тыс. руб. > 610033 тыс. руб.; 2006 год - 860782 тыс. руб. > 520096 тыс. руб.).

2.2 Анализ ликвидности и платежеспособности ОАО «Альфа-Банк»

Задача анализа ликвидности баланса возникает в связи с необходимостью давать оценку платежеспособности организации, то есть ее способности своевременно и полностью рассчитываться по всем своим обязательствам.

Анализ ликвидности баланса заключается в сравнении средств по активу, сгруппированных по степени их ликвидности и расположенных в порядке убывания ликвидности, с обязательствами по пассиву, сгруппированными по срокам их погашения и расположенными в порядке возрастания сроков.

В зависимости от степени ликвидности, то есть скорости превращения в денежные средства, активы предприятия разделяются на следующие группы.

А1. Наиболее ликвидные активы – к ним относятся все статьи денежных средств предприятия и краткосрочные финансовые вложения (ценные бумаги). Данная группа рассчитывается следующим образом:

А1 = Денежные средства + Краткосрочные финансовые вложения (строка 250 + строка 260)

2004 год – 88360 + 74425 = 162785 тыс. руб.

2005 год – 92986 + 149062 = 242048 тыс. руб.

2006 год – 19440 + 135115 = 154555 тыс. руб.

А2. Быстро реализуемые активы – дебиторская задолженность, платежи по которой ожидаются в течение 12 месяцев после отчетной даты.

А2 = Краткосрочная дебиторская задолженность (строка 240).

2004 год – 409334 тыс. руб.

2005 год – 316825 тыс. руб.

2006 год –295007 тыс. руб.

А3. Медленно реализуемые активы – статьи раздела II актива баланса, включающие запасы, налог на добавленную стоимость, дебиторскую задолженность (платежи по которой ожидаются более чем через 12 месяцев после отчетной даты) и прочие оборотные активы.

А3 = Запасы + Долгосрочная дебиторская задолженность + НДС + Прочие оборотные активы (строка 210 + строка 220 + строка 230 + строка 270).

2004 год – 117296 + 9087 + 87743 = 214126 тыс. руб.

2005 год – 178480 + 10496 + 102928 = 291904 тыс. руб.

2006 год – 326328 + 30693 + 14649 = 371670 тыс. руб.

А4. Трудно реализуемые активы – статьи раздела I актива баланса – внеоборотные активы.

А4 = Внеоборотные активы (строка 190).

2004 год – 450315тыс. руб.

2005 год – 500609 тыс. руб.

2006 год – 559646 тыс. руб.

Пассивы баланса группируются по степени срочности их оплаты.

П1. Наиболее срочные обязательства – к ним относится кредиторская задолженность.

П1 = кредиторская задолженность (строка 620).

2004 год –145225 тыс. руб.

2005 год – 132443 тыс. руб.

2006 год – 282306 тыс. руб.

П2. Краткосрочные пассивы – это краткосрочные заемные средства, задолженность участникам по выплате доходов, прочие краткосрочные пассивы.

П2 = Краткосрочные заемные средства + Задолженность участникам по выплате доходов + Прочие краткосрочные обязательства (строки: 610 + 630 + 660).

Ни в 2004, ни в 2005, ни в 2006 году не было.

П3. Долгосрочные пассивы – это статьи баланса, относящиеся к разделам IV и V, то есть долгосрочные кредиты и заемные средства, а также доходы будущих периодов, резервы предстоящих расходов и платежей.

П3 = Долгосрочные обязательства + Доходы будущих периодов + Резервы предстоящих расходов и платежей (строки: 590 + 640 + 650).

2004 год – 25570 + 175089 + 191090 = 391749 тыс. руб.

2005 год – 28200 + 198066 + 242252 = 468518 тыс. руб.

2006 год – 29345 + 4964 + 202410 = 236719 тыс. руб.

П4. Постоянные пассивы или устойчивые – это статьи раздела III баланса «Капитал и резервы».

П4 = Капитал и резервы (собственный капитал организации) или строка 490.

2004 год – 699583 тыс. руб.

2005 год – 741353 тыс. руб.

2006 год – 860782 тыс. руб.

Сопоставим итоги по активу и пассиву:

2004 год – А1 (162785 тыс. руб.) > П1 (145225 тыс. руб.)

А2 (409334 тыс. руб.) > П2

А3 (391749 тыс. руб.) = П3 (391749 тыс. руб.)

А4 (450315тыс. руб.) < П4 (699583 тыс. руб.)

2005 год – А1 (242048 тыс. руб.) > П1 (132443 тыс. руб.)

А2 (316825 тыс. руб.) > П2

А3 (291904 тыс. руб.) < П3 (468518 тыс. руб.)

А4 (500609 тыс. руб.) < П4 (741353 тыс. руб.)

2006 год – А1 (154555 тыс. руб.) < П1 (282306 тыс. руб.)

А2 (295007 тыс. руб.) > П2

А3 (371670 тыс. руб.) > П3 (236719 тыс. руб.)

А4 (559646 тыс. руб.) < П4 (860782 тыс. руб.)

Так как баланс является абсолютно ликвидным, если имеют место значения: А1 ≥ П1, А2 ≥ П2, А3 ≥ П3, А4 ≤ П4, то можно сделать вывод, что абсолютно ликвидным баланс был только в 2004 году. Если смотреть в динамике, то каждый год предприятие испытывает определенные проблемы: в 2005 году долгосрочные пассивы превышают медленно реализуемые активы на 176614 тыс. руб.; в 2006 году кредиторская задолженность превышает наиболее ликвидные активы на 127751 тыс. руб.

Сопоставление ликвидных средств и обязательств позволяет вычислить текущую ликвидность:

ТЛ = (А1 + А2) – (П1 + П2).

2004 год – ТЛ = (162785 тыс. руб. + 409334 тыс. руб.) - 145225 тыс. руб. = 426894 тыс. руб.

2005 год – ТЛ = (242048 тыс. руб. + 316825 тыс. руб.) - 132443 тыс. руб. = 426430 тыс. руб.

2006 год – ТЛ = (154555 тыс. руб. + 295007 тыс. руб.) - 282306 тыс. руб. = 167256 тыс. руб.

Положительные результаты текущей ликвидности свидетельствуют о платежеспособности ОАО «Альфа–Банк», однако к 2006 году показатель значительно уменьшился, что не может гарантировать стабильность.

2.3 Анализ финансовой устойчивости ОАО «Альфа-Банк»

Задачей анализа финансовой устойчивости является оценка степени независимости от заемных источников финансирования. Это необходимо, чтобы ответить на вопросы: насколько организация независима с финансовой точки зрения, растет или снижается уровень этой независимости и отвечает ли состояние его активов и пассивов задачам ее финансово-хозяйственной деятельности. Показатели, которые характеризуют независимость по каждому элементу активов и по имуществу в целом, дают возможность измерить, достаточно ли устойчива анализируемая организация в финансовом отношении.

На практике следует соблюдать следующее соотношение:

Оборотные активы < Собственный капитал ∙ 2 – Внеоборотные активы.

2004 год – 786242 < 948851

2005 год – 850777 < 982097

2006 год – 821232 < 1161918

В ОАО «Альфа-Банк» показатели в динамике удовлетворяют требованиям.

2.4 Оценка деловой активности

Деловая активность в финансовом аспекте проявляется, прежде всего, в скорости оборота средств. Анализ деловой активности заключается в исследовании уровней и динамики разнообразных финансовых коэффициентов – показателей оборачиваемости.

Оборачиваемость можно исчислить по всем оборотным средствам по формуле: d1 = выручка от продажи (строка 010 формы №2) / среднегодовая стоимость активов (строка 190 + 290 формы №1)

2004 год – d1 = 1296134 / 123557 = 10,5 оборотов

2005 год – d1 = 1041232 / 1351386 = 0,8 оборотов

2006 год – d1 = 15185520 / 1380878 = 11 оборотов

Коэффициент общей оборачиваемости капитала отражает скорость оборота всего капитала предприятия. Рост означает ускорение средств предприятия. В нашем случае видны скачки коэффициента оборачиваемости, что говорит о неустойчивости деловой активности.

РАЗДЕЛ 3. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОАО «АЛЬФА-БАНК»

3.1 Услуги и продукты ОАО «Альфа-Банк», предоставляемые для клиентов физических лиц

Альфа-банк осуществляет все виды основных банковских операций, помогая клиентам лучше ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания.

Таблица 1 - Продукты Альфа-Банка для физических лиц

Рассмотрим некоторые из основных видов продуктов.

В Альфа-Банке существуют тарифные планы в рамках линейки «Альфа-Жизнь». Тарифные планы «Альфа-Жизнь» - это пакет современных банковских услуг для людей с активным стилем жизни. Они предоставляют максимум удобства для управления деньгами клиентов:

- Текущие счета и пластиковые карты для ежедневных расчетов.

- Накопительный счет «Мой сейф» для сбережений.

- Краткосрочный кредит для непредвиденных расходов.

Что дает тарифный план Альфа-Банка?

- До трех текущих счетов в разных валютах - рублях, долларах США и евро.

- До трех накопительных счетов «Мой сейф» в разных валютах - рублях, долларах США и евро.

- Неперсонифицированную карту Visa Instant Issue и виртуальные карты MasterCard Virtual.

- До четырех международных пластиковых карт (как на ваше имя, так и на имя ваших близких).

- Возможность осуществлять платежи и получить доступ к вашим счетам по различным каналам.

По каждому из четырех тарифных планов Альфа-Банка можно открыть до четырех карт разных категорий.

Почему это удобно?

-Ежемесячный платеж за тарифный план, а не за каждый счет, получая больше возможностей за меньшие деньги.

-Клиент сам выбирает основной счет - тот, с которого будет оплачиваться тарифный план.

- Клиент может менять счет, к которому привязана карта, в зависимости от страны, в которой он находится. Экономия времени, потому что не нужно будет выпускать новую карту в нужной валюте. Чтобы поменять счет карты, достаточно позвонить в Телефонный Центр «Альфа-Консультант».

- Можно снимать наличные или пополнять все счета через банкоматы Альфа-Банка по любой из карт, то есть каждая карта дает доступ к любому счету.

-Экономия времени, совершая операции со счетами и картами с помощью интернет-банка «Альфа-Клик», Телефонного Центра «Альфа-Консультант» и услуги «Альфа-Чек».

-Можно устанавливать индивидуальные лимиты на дополнительные карты, управляя расходами средств по картам, выпущенным на имя близких.

- Любая пластиковая карта, открытая по тарифному плану, является пропуском в мир скидок и привилегий. Чем выше тарифный план, тем больше скидок.

Текущий счет физического лица.

Текущий счет – это электронный кошелек клиента, то есть счет, который позволит клиенту всегда иметь при себе безопасно хранящиеся деньги и использовать их по мере необходимости: проводить максимально полный набор различных операций, например, снимать и вносить наличные, оплачивать покупки, услуги, обменивать валюту и т.д.

Назначение текущего счета:

Хранение собственных (заработная плата, премии, гонорары и т.д.) и заемных средств (краткосрочный и персональный кредит).

Снятие наличных.

Оплата товаров и услуг по международным пластиковым картам.

Безналичные платежи.

Дополнительные услуги, партнерские программы (скидки, бонусы, специальные предложения).

Текущий счет открывается на условиях «до востребования», то есть срок его действия не ограничен. Клиент может им пользоваться по необходимости.

Текущий счет может быть открыт в разных валютах: рублях, долларах, евро. Если клиенту необходимо несколько счетов, то он может открыть 3 счета по одному в каждой валюте.

К текущему счету можно оформить краткосрочный и персональный кредит.

Разрешенный Овердрафт – краткосрочный кредит, оформляемый к текущему счету на неотложные нужды. Увидев привлекательную вещь, клиент сможет приобрести ее, даже если собственных средств на счете недостаточно. Банк «добавит» необходимую сумму средств при осуществлении покупки.

Если клиент обслуживается в банке или только собирается стать клиентом, он может оформить «Персональный кредит». Кредит оформляется на любые цели и на выгодных условиях.

Процедурные свойства продукта Текущий счет:

Открывается физическим лицам с 14 лет.

Возможность открытия новым и существующим клиентом, а также доверенным лицом.

Возможность открытия резидентом и нерезидентом.

Для оформления первого текущего счета достаточно ДУЛа (документа, удостоверяющего личность).

Возможность открытия счета через удаленные каналы доступа: ЭБ-Тб «Альфа-Консультант» или в ОРП (отделении розничных продаж).

Счет открывается в течение 15 минут в любом ОРП и через УКД.

Международные пластиковые карты.

К любому тарифному плану возможно открытие до четырех международных пластиковых карт, как на имя клиента, так и на имя его близких.

Счетом карты является Текущий счет или Счет по учету операций по Кредитной карте. Текущий счет карты можно менять. Валюта карты соответствует валюте счета, к которому она привязана. Валюта операции по международной пластиковой карте не зависит от валюты счета, то есть клиет может оплачивать покупки и снимать наличные по всему миру в той валюте, которой требует проведение конкретной операции. Необходимая сумма денежных средств в on-line режиме автоматически конвертируется в соответствующую валюту.

Существует несколько классификаций международных пластиковых карт:

По схеме расчетов.

По международным платежным системам.

По режимам списания.

По категориям карт.

Счет «Мой Сейф».

В рамках тарифного плана может быть открыт счет «Мой Сейф». Может быть открыто 3 счета «Мой Сейф», по одному в каждой из валют (рубли, доллары, евро).

Счет «Мой Сейф» - счет по вкладу до востребования, открываемый банком клиенту, на условиях, изложенных в договоре и приложениях к договору, предназначенный для получения повышенных процентов на фактический минимальный остаток средств на счете.

Почему это удобно?

-доход будет больше, чем по текущему счету, потому что на средства, находящиеся на накопительном счете «Мой сейф» весь месяц (то есть на минимальный остаток за месяц) начисляются повышенные проценты.

-будет постоянный доступ к деньгам, когда бы они ни понадобились.

- «Мой сейф» обслуживается бесплатно.

-можно пополнять счет в любое время с помощью. Банкоматов с функцией приема наличных или с помощью сотрудника в любом отделении Альфа-Банка.

- Если вы получаете зарплату на свой текущий счет, часть денег может автоматически переводиться на счет «Мой сейф» - достаточно оформить длительное поручение на перевод в любом отделении Альфа-Банка.

-можно в любой момент снять свои средства со счета «Мой Сейф» через банкомат.

Процентная ставка зависит от валюты счета, от величины минимального фактического остатка на счете за календарный месяц и тарифного плана.

Счет «Мой Сейф НТ».

Счет «Мой Сейф НТ» - счет по вкладу до востребования, открываемый банком клиентам, у которых нет тарифных планов, на условиях, изложенных в договоре и приложениях к договору, предназначенный для получения повышенных процентов на фактический минимальный остаток средств на счете.

Процентная ставка по счету «Мой Сейф НТ» немного ниже, чем по счету «Мой Сейф» и зависит от валюты счета, от величины минимального фактического остатка на счете за календарный месяц.

Кредитная карта.

Кредитная карта – карта, для которой применяется следующая схема расчетов: клиент, кроме возможности использования остатка на счету получает от банка определенный кредитный лимит. Кредит погашается частями в определенные сроки, установленные в договоре. Полное погашение кредита осуществляется только при расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время). На используемые заемные средства банк начисляет определенный процент.

Основные требования к субъектам кредитования – физическим лицам:

Резидент РФ.

Гражданство РФ.

Наличие постоянной регистрации в городе/ области нахождения дополнительного офиса/ кредитно-кассового офиса/ филиала/ дополнительного офиса филиала Банка.

Возраст: не менее 21 года.

Наличие постоянного источника дохода.

Наличие домашнего телефона по месту фактического проживания.

Отсутствие у заемщика других кредитных продуктов ОАО «Альфа-Банк».

Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Заявленный в анкете-заявлении постоянный ежемесячный доход заемщика не менее 9000 рублей РФ.

Вы можете использовать кредитную карту для оплаты повседневных расходов из средств банка и без уплаты процентов в течение беспроцентного периода, который составляет 60 дней.

Процентная ставка по кредиту в Альфа-Банке составляет 18,99% годовых по валютной карте и 20,99% годовых по рублевой карте. Указанные процентные ставки действуют при предъявлении справки 2 НДФЛ. Без предъявления справки 2 НДФЛ процентная ставка по кредиту в Альфа-Банке составляет 22,99% годовых по валютной карте и 25,99% годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 300% вашего ежемесячного дохода.

Вашей кредитной картой может стать любая из международных пластиковых карт, предлагаемых Альфа-Банком: Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum; MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum. Чем выше лимит вашего кредита, тем выше категория карты, которая будет вам оформлена. Точный лимит вашего кредита будет установлен Банком по результатам индивидуального кредитного анализа.

Срок рассмотрения заявки – 3-5 рабочих дней.

Повседневные операции, осуществляемые ОАО «Альфа-Банк»:

Снятие наличных.

Пополнение счета.

Коммунальные платежи.

Оплата товаров и услуг.

Денежные переводы.

Конвертация валют.

Пополнение счета можно произвести в любом отделении Альфа-Банка и в любое удобное для вас время. Для этого в зале круглосуточного обслуживания каждого отделения установлен банкомат с функцией внесения наличных.

Снятие наличных с вашего счета в Альфа-Банке также не вызовет у вас никаких затруднений. Просто обратитесь к операционисту любого нашего отделения или воспользуйтесь банкоматом в зоне круглосуточного обслуживания.

Оплата товаров и услуг с использованием пластиковых карт Альфа-Банка экономит ваше время. Многие покупки вы сможете оплатить на расстоянии, не выходя из дома или не покидая рабочего места.

Конвертация валют позволит вам расплачиваться по карте и снимать наличные в банкоматах в любой удобной для вас валюте. При этом не имеет значения, в какой валюте оформлен ваш счет в Альфа-Банке.

Коммунальные платежи больше не доставят вам никаких хлопот, если вы доверите их Альфа-Банку. Все регулярные платежи (за квартиру, за свет, за телефон) будут проводиться аккуратно и точно.

Денежные переводы между своими счетами в Альфа-Банке, а также переводы со своего счета на счета в другие банки можно проводить, используя каналы самообслуживания.

3.2 Анализ трудовых ресурсов

Одной из главных составляющих в работе ОАО «Альфа-Банк» является состав работников отдельных дополнительных отделений, уровень их знаний и навыков работы, стаж работы, слаженность коллектива и многое другое.

В месте прохождения мною производственной практики, а именно ДО «Рижский» стандартный набор сотрудников, как и в большинстве отделений, работающих с физическими лицами:

Управляющий отделением.

Заместитель Управляющего отделением.

Старший операционно-кассовый работник (СОКР).

Менеджер-консультант.

Специалисты.

Сервис-администратор.

Инвестиционный консультант.

Рассмотрим, что входит в обязанности каждого из сотрудников.

Сервис-администратор:

Встреча клиента

Выявление первичных потребностей клиента

Работа с очередью

Передача клиента специалисту или менеджеру-консультанту

Направление клиента к банкоматам и помощь в работе с ними

Помощь в заполнении анкеты и бланка перевода Western Union

Специалисты делятся на:

Специалист, работающий с клиентами по паспорту, у которых либо нет дебетовой или кредитной карты, либо клиент ее забыл, либо забыл пин-код к карте или еще по каким-либо причинам.

Специалист, работающий с клиентами по пластиковым картам.

В обязанности специалиста входит: проведение различных операций со счетами клиента, выдача международных пластиковых карт, предоставление различных выписок по счетам, продажи продуктов, переводы Western Union и т.д.

Менеджер-консультант:

Презентация и продажи продуктов ОАО «Альфа-Банк»

Консультации (по кредитам, по тарифным планам и т.д.)

Заключение сделок

Помощь в заполнении анкет на открытие тарифных планов, на кредит и т.д.

Инвестиционный консультант:

Консультации по депозитам, вкладам, паевым инвестиционным фондам (ПИФам) и т.д.

Презентации

Заключение сделок и т.д.

СОКР выполняет все операционно-кассовые работы, ведет отчет и выдает электронные и международные пластиковые карты, может выполнять работу специалиста.

Заместитель управляющего отделением контролирует и координирует работу всего коллектива (кроме управляющего), проводит каждый день утренние линейки, помогает сотрудникам, может выполнять все виды работ сотрудников, разрешает конфликтные и спорные ситуации и т.д. Когда нет управляющего – выполняет его обязанности.

Управляющий отделением – это главный человек в отделении, контролирует и координирует работу всех сотрудников, может выполнять все виды работ, принимает все решения, связанные с работой отделения и т.д.

От работы каждого из сотрудников в отдельности зависит успешная работа всего отделения в целом. Также важным фактором является слаженность коллектива, помощь друг другу, ответственность не только за себя, но и за своих коллег.

Текучесть дополнительных отделений ОАО «Альфа-Банк» в 2005 и 2006 годах.

Таблица 2 - Текучесть ДО «Альфа-Банк» в 2005 году

Таблица 3 - Текучесть ДО «Альфа-Банк» в 2006 году

Делая вывод о текучести в подразделениях ОАО «Альфа-Банк», можно сказать, что в 2006 году общее количество уволенных меньше, чем в 2005 году, этот показатель снизился с 26,6% в 2006 году до 21,8% в 2005 году. Отличный показатель у дополнительного офиса «Мясницкий», в котором ни в 2005, ни в 2006 году не было уволено ни одного человека. В 2006 году еще у двух офисов: «Сухаревский» и «Маяковский» такой показатель. Это говорит о росте профессионализма сотрудников, а также об их удовлетворенности трудом.

3.3 Преимущества ОАО «Альфа-Банк»

Альфа-Банк занимает одно из лидирующих положений среди российских банков. С каждым годом он все больше укрепляет свои позиции на российском финансовом рынке, реализуя ключевые проекты и обеспечивая рост во всех сегментах своего бизнеса.

В рейтинге розничных банков по уровню клиентского обслуживания, составленном журналом The Retail Finance в 2007 году, Альфа-Банк занял первое место по качеству работы отделений. По методике составления рейтинга Альфа-Банк набрал 37 баллов из 38 возможных, опередив по этому показателю все крупнейшие российские розничные банки.

Оценка работы банковских отделений проводилась агентами издательства «Розничные финансы» в Москве под видом клиентов. У каждого банка агенты побывали в двух отделениях (в Москве и одном из региональных городов) в середине рабочего буднего дня. Отделения выбирались случайным образом: в людных местах, на крупных магистралях и улицах. Банковские отделениях оценивались по следующим показателям: наличие зоны самообслуживания; наличие сотрудника, встречающего клиентов; приветливость персонала; внешний вид сотрудников отделения; компетентность персонала; наличие рекламных материалов, информации о продуктах; ожидание обслуживания; управление очередью; оборудование для инвалидов; удобство организации пространства.

Слияния, поглощения и корпоративный консалтинг.

Управление слияний и поглощений и корпоративного консалтинга Альфа-Банка является одним из лидеров российского рынка по организации сделок по продаже, слиянию и дружественному приобретению компаний. Управление также предоставляет клиентам консультационные услуги по совершенствованию корпоративной и финансовой структуры компаний, необходимому как для улучшения их конкурентной позиции, так и для возможной продажи или выхода на IPO.

Управление было создано в 1998 году и с тех пор выступило консультантом в более чем 50 успешно организованных, структурированных и завершенных сделках в различных отраслях как в России, так и за рубежом. Общий объем завершенных сделок составил более $12 млрд. долл. США.

Конкурентными преимуществами Управления являются не только высокий профессионализм его сотрудников, но и возможность использования всех ресурсов Альфа-Банка для целей наших клиентов.

Предоставляемые услуги:

Слияния и поглощения

- Организация сделок продажи, слияния или приобретения компаний на всех этапах сделки от поиска потенциальных целей, партнеров или инвесторов до организации финансирования и закрытия сделки.

- Разработка тактики продажи, слияния или приобретения компаний, проведение переговоров от имени продавца или покупателя.

- Оценка стоимости компании и перспектив увеличения стоимости объединенной компании.

- Структурирование сделки и подготовка всей необходимой юридической и корпоративной документации.

- Поиск и привлечение российских и зарубежных стратегических инвесторов с разработкой и согласованием договорной базы для дальнейшего сотрудничества с инвестором.

Поиск и привлечение финансовых инвесторов

- Привлечение фондов прямых инвестиций, частного капитала и других инвесторов для приобретения миноритарного пакета в капитале компании Клиента в целях финансирования развития бизнеса или перед IPO.

Консультационные услуги по максимизации стоимости компании

- Оценка стоимости компании или проекта на основе построения финансовых прогнозов деятельности.

- Максимизация стоимости путем оптимизации корпоративной структуры, стратегических приобретений, продажи непрофильных активов и выбора оптимальных инструментов финансирования.

Объявляя о своем решении, представители жюри заявили, что «Альфа-Банк является одним из ведущих участников российского рынка банковских услуг и осуществляет все основные виды банковских операций, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Банк обладает обширной и хорошо развитой розничной сетью, что обеспечивает клиентам повсеместный доступ к банковским услугам и продуктам. Кроме того, за последнее время Альфа-Банк провел ряд крупных сделок на рынке ценных бумаг, что также укрепило его позиции на внешнем и внутреннем финансовых рынках».

Авторитетный финансовый журнал Euromoney с 1992 г. присуждает награды компаниям за выдающиеся достижения в финансовой сфере. Ежегодно члены жюри отбирают лучшие финансовые учреждения по следующим критериям: уровень обслуживания клиентов, размер прибыли, использованию инновационных технологий в бизнесе и др.

Ранее Альфа-Банк был удостоен следующих наград журнала Euromoney: Best Forex Bank in Russia 2006, Best M&A Deal in Russia 2004, Best M&A House in Russia 2004, Best Bank in Russia 2002 и Highly Recommended 2000.

В 2005 году Банк признан журналом Global Finance «Лучшим провайдером услуг в сфере валютных операций» в России. Также Альфа-Банк дважды - в 2004-2005 годах - получил международную награду The Operational Risk Achievement Award «За внедрение наилучшей системы управления операционными рисками в компании, работающей на развивающихся рынках», что является беспрецедентным случаем в международной практике.

Долгосрочные текущие рейтинги Альфа-Банка - Moody’s («Ba1» со стабильным прогнозом) и Standard & Poor’s («BB» со стабильным прогнозом).

В 2007 г. журнал Global Finance назвал Альфа-Банк лучшим российским банком в сфере финансирования торговли

Система мобильного банкинга «Альфа-Мобайл» стала лауреатом награды CNews AWARDS в номинации «Управление финансами». В ходе прямого электронного голосования среди участников церемонии награждения сервис «Альфа-Мобайл» набрал наибольшее число голосов (56), опередив других номинантов из банковской сферы.

Система мобильного банкинга, созданная в Альфа-Банке в 2005 году, стала первым ярким опытом инноваций в данной сфере. «Альфа-Мобайл» - это дистанционное управление своими счетами в любом месте и в любое время. Сервис позволяет не только просматривать остатки и операции по счету через сотовый телефон, но и осуществлять с мобильного телефона платежи - перевод денег между счетами, оплату мобильной связи и Интернета, а также погашение задолженности по кредиту.

На сегодняшний день мобильный ресурс Альфа-Банка насчитывает более 15 тыс. клиентов. При этом еженедельный прирост клиентской базы составляет 100-120 человек. Самой популярной операцией является оплата мобильной связи (1300-1500 операций в неделю) со средней суммой платежа 450-500 рублей. Через систему мобильного банка еженедельно осуществляется около 400 переводов между счетами на общую сумму 70 млн. рублей.

Проблема многих ИТ-сервисов в банках - это сложность настроек и неудобство использования. Основное преимущество услуги «Альфа-Мобайл» - простота. Интерактивное приложение, созданное российской компанией «Трафиклэнд», использующее технологию GPRS, генерирует набор необходимых настроек для того или иного телефона и доставляет их абонентам в виде SMS специального формата. Далее клиенту нужно только сохранить это сообщение в телефоне и активировать пришедшие настройки. За счет подобных технологических инноваций банк повышает свою привлекательность для клиентов в условиях острой конкуренции на банковском рынке.

Альфа-Банк активно развивает дистанционные каналы обслуживания клиентов. На сегодняшний день количество клиентов интернет-банка «Альфа-Клик» превысило 100 тысяч. А услугой SMS-банкинга «Альфа-Чек» уже пользуются более 200 тысяч клиентов банка.

Интернет-банк «Альфа-Клик» был запущен в апреле 2006 года. В настоящее время ежемесячно к системе подключается порядка 12-13 тысяч новых пользователей. Каждый день страничку интернет-банка «Альфа-Клик» посещают 15-20 тысяч клиентов, и в среднем совершается 4000 операций в день.

«На наш взгляд, 100 тысяч клиентов в интернет-банке - впечатляющий результат, который нам удалось достичь менее чем за год работы системы. Наши клиенты оценили простоту и удобство дистанционных каналов обслуживания, и популярность этих услуг растет с каждым днем. Мы будем и дальше работать над внедрением новых возможностей и сервисов, повышением безопасности и удобства предлагаемых услуг, чтобы соответствовать требованиям и ожиданиям наших клиентов», - прокомментировал начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-Банка Урбанский Владимир.

Альфа-Банк регулярно совершенствует каналы дистанционного обслуживания. В частности, для повышения уровня безопасности в интернет-банке «Альфа-Клик» были введены сеансовые пароли и виртуальная клавиатура. Кроме того, пользователи «Альфа-Клика» получили возможность приобретать инвестиционные паи, а пользователи услуги «Альфа-Чек» - оплачивать мобильную связь посредством простого SMS-сообщения.

Интернет-банк «Альфа-Клик» и услуга «Альфа-Чек» - это каналы дистанционного банковского обслуживания физических лиц, позволяющие клиентам банка самостоятельно проводить операции со своими счетами. Кроме проверки состояния и управления счетами, с помощью услуги «Альфа-Клик» можно также оплатить услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, услуги коммерческого телевидения, инвестиционные паи Управляющей компании «Альфа-Капитал». «Альфа-Клик» доступен клиентам круглосуточно. Все операции проходят в режиме реального времени. Служба SMS-сообщений «Альфа-Чек» и мобильный банк «Альфа-Мобайл» регулярно используются клиентами банка для контроля и оперативного управления своими счетами.

Альфа-Банк во второй раз удостоен награды «Супербренд» как одна из самых сильных и узнаваемых торговых марок современной России на рынке потребительских товаров. Торжественная церемония вручения награды и презентация книг «Супербренды» состоялась 1 февраля 2007 г. в Москве.

Оценка брендов производится по оригинальной методике с участием независимых экспертных советов компании Superbrands International. Анализ рынка потребительских товаров проводят партнеры российского отделения Superbrands International - крупнейшие агентства по исследованию рынков КОМКОН и ACNielsen. Данные этих исследований служат основой для составления шорт-листа, который предлагается на рассмотрение независимых экспертных советов «Супербренд», состоящих из авторитетных представителей общественных и деловых кругов, ведущих специалистов в области бизнес-аналитики, маркетинга, рекламы и дизайна. Председателем экспертных советов является президент Государственного университета - Высшей школы экономики Александр Шохин.

РАЗДЕЛ 4. ПРОЕКТ МЕРОПРЯТИЙ ПО ВЫХОДУ ИЗ КРИЗИСА

4.1 Необходимость антикризисного подхода к банковской системе и применение зарубежного опыта

Российская банковская система пока не в полной мере отвечает требованиям развивающейся экономики и нуждается в укреплении. Развитие экономики России сдерживается неразвитостью и неустойчивостью банковского сектора, а также его ограниченной способностью аккумулировать средства предприятий и населения, столь необходимые для кредитования инвестиций и обновления основных фондов материального производства.

На этом фоне в настоящее время стала очевидна необходимость обеспечения устойчивого и бескризисного функционирования российской банковской системы для того, чтобы банки могли выполнять свои функции и способствовать развитию экономики России. Пренебрежение вопросами предотвращения банковских кризисов может привести к резкому ослаблению банковской системы, финансовой базы экономики и подрыву национальной безопасности России. Обеспечение стабильности банковской системы и укрепление экономики невозможно без устойчивой работы банков. В то же время до сих пор состояние многих банков далеко от устойчивого, и имеют место случаи банкротства банков, причины которых уже нельзя отнести на последствия кризиса августа 1998 г., что свидетельствует о недостатках в практике банковского управления и в особенности антикризисного управления.

С одной стороны, практически с самого своего основания российские банки функционировали в критических экономических условиях на стихийно развивающемся финансовом рынке. С другой - быстрое развитие российского финансового рынка на фоне глобализации и интернационализации финансовых рынков делает его все более цивилизованным и подобным современным западным финансовым рынкам, которым присущи иные риски и кризисные ситуации, опыта преодоления которых российские банки пока не накопили вследствие своего сравнительно непродолжительного существования.

Таким образом, имеет место противоречие между необходимостью антикризисного подхода к управлению коммерческими банками и отсутствием комплексных и современных методик профилактики и преодоления кризисных явлений.

Несмотря на значительное число причин, приводящих к ухудшению финансового состояния банков, затруднения отечественных банков не являются уникальными, зачастую они - лишь повторение чужих ошибок. Даже в том случае, когда финансовые трудности банков связаны с негативным внешним воздействием экономики и системными кризисами, а не вызваны некомпетентностью персонала и плохой организацией функционирования, в процессе разрешения проблем отечественных коммерческих банков можно использовать накопленный опыт других стран. В этой связи требует исследования проблема применения зарубежного опыта антикризисного управления коммерческими банками в специфических российских условиях; необходимо форсированными темпами изучать зарубежный опыт антикризисного управления с точки зрения целесообразности его использования в отечественных банках.

Трудно переоценить значимость обеспечения стабильного развития банковской системы и актуальность проблемы совершенствования антикризисного управления и предотвращения банковских кризисов. В результате совершенствования методов антикризисного управления и ориентации банковских менеджеров на антикризисное управленческое мышление может быть решена практическая задача преодоления и дальнейшего предотвращения кризисных явлений в банках, а также повышения стабильности российской банковской системы в целом.

Об актуальности данной проблемы свидетельствует также ее включение в число первоочередных задач Банка России, о чем говорится в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, а также в направления работы Государственного Совета при президенте России. Данная проблема представляется также особенно актуальной в виду необходимости повышения устойчивости и укрепления конкурентного положения российских банков в преддверии вступления России в ВТО и открытия российского финансового рынка для западных финансовых институтов.

Проблема антикризисного управления сравнительно нова для российских банков, которые впервые столкнулись с кризисом ликвидности на межбанковском рынке в августе 1995 г., в результате которого сотни банков лишились лицензий. Наибольший импульс к изучению данной проблемы был дан кризисом августа 1998 г., повлекшим волну банкротств банков, в том числе крупнейших, после которого появился ряд отечественных исследований, посвященных реструктуризации банковской системы, анализу устойчивости коммерческих банков. Законодательным собранием и Банком России была разработана и принята нормативная база по банкротству, реструктуризации и финансовому оздоровлению кредитных организаций, создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Однако нерешенными остались вопросы широты понятия антикризисного управления и его места в общем управлении коммерческими банками, соотношения и взаимосвязи антикризисного управления в отдельном банке и в банковской системе в целом, предотвращения и профилактики кризисных явлений в банках, повышения качества и эффективности управления, а также ответственности руководства за банкротство банка.

Следует сделать попытку исследовать специфику применения зарубежного опыта антикризисного управления для предотвращения банковских кризисов, а также рассмотреть проблему обеспечения устойчивости банковской системы за счет совершенствования антикризисного управления на уровне коммерческого банка. При этом антикризисное управление коммерческим банком следует рассматривать с позиции банка испытывающего затруднения, но намеренного продолжать свою деятельность.

Концепция исследования заключается в том, что в силу специфики банковского бизнеса, основанного на доверии клиентов, для прочного положения и долгосрочного успеха банка важно предотвратить возникновение кризисных ситуаций или преодолеть их на раннем этапе, нежели чем искать выход из наступившего кризиса. В этой связи по отношению к коммерческим банкам антикризисное управление понимается в широком смысле, как комплекс мероприятий, направленных на профилактику и недопущение кризиса.

4.2 Необходимость сохранения и совершенствования «Альфа-Банком» своих позиций

На мой взгляд, так как «Альфа-Банк» является одним из лучших банков, достигший множество результатов и наград, ему следует удерживать свои позиции.

В рейтинге розничных банков по уровню клиентского обслуживания, составленном журналом The Retail Finance, Альфа-Банк занял первое место по качеству работы отделений. По методике составления рейтинга Альфа-Банк набрал 37 баллов из 38 возможных, опередив по этому показателю все крупнейшие российские розничные банки. Также очень развиты удаленные каналы обслуживания, такие как «Альфа-клик», «Альфа-чек», «Альфа-консультант», «Альфа-мобайл», а также уникальный проект - "Альфа-ТВ". "Альфа-ТВ" - это интерактивный инновационный сервис, в рамках которого представлены познавательные программы о различных аспектах финансового рынка и банковских услугах в легкой и доступной форме. Альфа-Банк создал и предложил интерактивный сервис для удобства и пользы текущих и будущих клиентов.

«Альфа-Банк» не должен стоять на месте, дожидаясь развития своих конкурентов в направлениях сервиса и удаленных каналов обслуживания, он должен еще больше развиваться, чтобы стать бесспорным лидером в этих направлениях.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Делая вывод об особенностях ОАО "Альфа-Банк, можно отметить высокий уровень рисков, присущий всей российской экономике и ее банковскому сектору, а также высокую степень концентрации бизнеса банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств в капитализации. В числе положительных характеристик Альфа-Банка - наличие опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развивать свой бизнес в условиях роста национальной экономики.

Следует ожидать, что рост российской экономики и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на деятельность Альфа-Банка. За последнее время банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.

Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших российских банков. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов в системе, где доминируют государственные банки, в частности Сбербанк. Активы и депозиты банка отличаются высокой степенью концентрации как в рамках родственной финансово-промышленной группы - консорциума "Альфа-Групп" (КАГ), так и за ее пределами.

Произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности. Вместе с тем сдерживающее влияние на прибыльность оказывали высокие расходы на расширение филиальной сети банка и вложения в развитие информационных технологий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчетности, практикум, М.: «Дело и Сервис», 2006 г.

Лаврушина О.И. Банковское дело. - Москва, 2002 г.